年金——时间的力量
2021-06-03
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1、近几年,随着老百姓越来越重视健康,许多人都配置了重疾险和医疗险。因为我是医学背景出身,以往谈医学相关险种比较多。其实,保险不光呵护健康,还应助力财富保值增值。今天,我就来聊聊另一种保险——年金。2、我们先看上方配图。这是中、英、美、德以及欧元区的国债利率走势。很明显,从1999年1月到2016年7月,各国国债利率都在不断走低。当然,居民的存款利率走势也大致相仿。3、我们都知道,经济需要靠消费和投资来拉动。如果利率高,大家就更愿意把钱存起来吃利息,而不是拿出来消费和投资。所以,只要我们希望经济

年金——时间的力量1、近几年,随着老百姓越来越重视健康,许多人都配置了重疾险和医疗险。因为我是医学背景出身,以往谈医学相关险种比较多。其实,保险不光呵护健康,还应助力财富保值增值。今天,我就来聊聊另一种保险——年金。


2、我们先看上方配图。这是中、英、美、德以及欧元区的国债利率走势。很明显,从1999年1月到2016年7月,各国国债利率都在不断走低。当然,居民的存款利率走势也大致相仿。


3、我们都知道,经济需要靠消费和投资来拉动。如果利率高,大家就更愿意把钱存起来吃利息,而不是拿出来消费和投资。所以,只要我们希望经济保持增长,维持低利率甚至走向负利率,就是大概率事件。


4、现在假设回到1990年4月,当时的5年期定存利率是13.68%。如果你手头有10,000元闲钱,请问你愿意存5年定期吗?这好像是废话,当然愿意——这么高的利率。


5、不过此时,我给了你另一个选择。我想以6%的年复利向你借这10,000元钱。借30年,2020年连本带利还你,你愿意吗?你要注意,复利是年年利滚利的。银行的5年定存利率,在这5年中是单利累加的。当然,5年期满后,所有本金加利息,都会转为下一个5年的本金计息。


6、有人说,银行给我的年利是13.68%,你给我的年利只有银行的一半都不到,我怎么可能借给你呢?好吧,我们来算一算。


7、【方案一】

1990年4月,将10,000元,首存5年定存,年利13.68%。

1995年4月,得16,840元,续存5年定存,年利13.86%。

2000年4月,得28,510元,续存5年定存,年利2.88%。

2005年4月,得32,615元,续存5年定存,年利3.6%。

2010年4月,得38,486元,续存5年定存,年利3.6%。

2015年4月,得45,414元,续存5年定存,年利4.0%。

2020年4月,得54,496元


8、【方案二】

1990年4月,将10,000元6%的年复利借给我

2020年4月,得57,434元


9、【方案二】的收益比【方案一】竟然还多出近3,000元噢。这说明什么?说明在投资上,能够锁定长期稳定的利率,至关重要!如果怀疑我瞎算,你可上网查询各年的利率数据,并自行验算。


10、但也有人说了,你一借就是30年,万一我中途想用钱怎么办?还有人说了,我跟你不熟,万一你卷款潜逃,我怎么办?这里讲到的就是“流动性”和“风险性”的问题。


11、在此要介绍一个概念,叫“投资不可能三角”。即,在“高收益”、“高流动”和“低风险”三者中,你永远不可能同时获得三项。比如,别人许给你一项高收益的投资,要么钱需要被锁定很长时间,要么存在本金损失可能。再比如,你投资的钱随时要拿出来急用,你要么只能投利息很低的活期储蓄,要么就得冒险进股市。总之,三项兼得是不可能的。


12、反过来说,一个金融产品能够提供“高收益”、“高流动”和“低风险”三者中的两项,就已经是个不错的产品。如果哪个金融产品承诺三项都给你,那肯定是骗子,没有例外!


13、至于三者中,你究竟应该选哪两项,视乎资金的用途。如果是可以长期不动的闲钱,肯定更在意“高收益”和“低风险”,但在流动性方面可以牺牲。如果是家里的日常备用金,就比较在意“高流动”和“低风险”,但对收益率要求不高。如果本来就是用作股市冲浪的钱,那就紧盯“高收益”和“高流动”,但有风险必须承担。


14、根据我的观察,许多人家都有一笔为儿女准备的长期存款。这笔钱最重要的是“低风险”,其次是“高收益”,再次是“高流动”。同样,每个人的养老钱也具备如此特征。现在请问,有没有对应的金融产品呢?


15、有的,它就叫“年金”——保险的一种。风险方面,自不必说。客户保险资金的安全,在我国是有充足保障的。收益方面,年金的回报利率一定不是投资市场中最高的。但我相信,你已懂得“锁定长期稳定利率”的重要性。流动方面,中途退保损失是很大的。但许多年金产品在设计时,就考虑到客户可能有中途使用资金的需求,会在固定时点,允许客户提取部分价值。当然,你也可以不提取,以换取更高的收益。


16、每种年金各有特点,如有兴趣,你可向保险代理人具体咨询。我最后只想提醒你一点:多年股市征战,你认真算过自己每年的实际收益率吗?


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